- خانه
- وبلاگ آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری
یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه دارایی‌ها شرکت‌ها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته می‌شود، زمان سر رسید بدهی شرکت‌ها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته می‌شود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکت‌ها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهی‌های آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان می‌دهد که وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد کرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده می‌کند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.
نقش آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه
آژانس‌های تعیین کننده رتبه اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی می‌کنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولت‌ها و شرکت‌ها را ارائه می‌دهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی می‌شوند. رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده می‌شود. آژانس‌های اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز می‌کنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.
شرکت اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی می‌کنند تا رتبه اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولت‌های کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک می‌کند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولت‌ها برای به دست آوردن اعتبار از دولت‌های دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.
مزایای استفاده از خدمات آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری
در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبارسنجی توسط بانکها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین می‌شود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان می‌دهد که به راحتی با نرخ بهره پایین‌تر از بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.
در سطح شرکتی، شرکت‌هایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهی‌های خود پیدا کنند. آژانس‌های اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام می‌دهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد می‌کنند.
اگرچه سرمایه گذاران همچنین می‌توانند به رتبه‌های ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندی‌های ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته می‌شود زیرا می‌توانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.
منبع: corporatefinanceinstitute
رتبه اعتباری شرکت‌ها و کسب و کارهای مختلف در ایران یا دنیا بر اساس تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی، بازدید از کارخانه و دفتر، برگزاری مباحث با حسابرسان، بانکداران، طلبکاران و غیره، ارائه خدمات توسط کارشناسان درگیر عوامل مختلف مربوط به اعتبار سنجی و کار دقیق، تعیین می‌شود.
5 فاکتور تعیین کننده رتبه اعتباری شرکت ها در ایران یا دنیا
یک آژانس تعیین رتبه اعتباری فقط اطلاعات معتبری را که از منابع قابل اعتماد جمع آوری شده، برای تجزیه و تحلیل می‌پذیرد. فاکتورهای اصلی برای رتبه بندی اعتباری در یک آژانس و شرکت اعتبارسنجی عبارتند از:
- تجزیه و تحلیل کسب و کار
- تجزیه و تحلیل مالی
- ارزیابی مدیریتی
- نظارت بر محیط کسب و کار و فعالیت رقبا
- تجزیه و تحلیل بنیادی.
در این مقاله به طور خلاصه هر فاکتور بررسی می‌شود.
1-تجزیه و تحلیل کسب و کار
تجزیه و تحلیل یک کسب و کار مستلزم بررسی خطرات مختلفی است که در فعالیت‌های شرکت دخیل است. اینها شامل ریسک صنعتی، موقعیت شرکت در بازار، عملکرد شرکت و موقعیت قانونی آن است.
2-تجزیه و تحلیل مالی
یک آژانس تعیین رتبه اعتباری برای تعیین امتیاز و رتبه بندی اعتباری به بررسی کیفیت حسابداری، کسب درآمد، کفایت جریان وجوه نقدی و انعطاف پذیری مالی آن شرکت می‌پردازد. کیفیت حسابداری با تجزیه و تحلیل روش‌های استهلاک، تشخیص درآمد، برطرف کردن بدهی‌ها، پیش بینی بدهی‌های احتمالی، ارزش گذاری موجودی و غیره بررسی می‌شود. در بخش کسب درآمد عواملی مانند منابع درآمدی در آینده، نسبت سودآوری، درآمد در رابطه با هزینه‌های ثابت، درآمد هر سهم و غیره، در حین تحلیل از حمایت از شرکت در نظر گرفته می‌شوند. کفایت جریان وجوه نقدی در مدیریت سرمایه‌های در گردش، نسبت فعلی، موجودی کالاها برای فروش و غیره منعکس می‌شود، بنابراین، این عوامل مورد بررسی قرار می‌گیرند که آیا جریان وجوه نقدی کافی است یا خیر. انعطاف پذیری مالی را می‌توان با بررسی برنامه‌های تامین اعتبار سرمایه، توانایی جمع آوری وجوه، پتانسیل بازآفرینی دارایی و غیره ارزیابی کرد.
3-ارزیابی مدیریتی
ارزیابی مدیریتی شامل ارزیابی سوابق مدیریتی، سیستم برنامه ریزی و کنترل، جزئیات مربوط به کسب و کار و فعالیت مدیران بخش‌های مختلف، صلاحیت‌ها و تجربه‌ی آنها، ظرفیت شرکت برای انعطاف پذیری در برابر برخورد با موقعیت‌های مختلف و آمادگی برای رفع شرایط نامطلوب موقعیت‌های مختلف و غیره است.
4-نظارت بر محیط کسب و کار و فعالیت رقبا
برای تعیین رتبه اعتباری محیط کسب و کار و فعالیت رقبا از نظر ساختار و چارچوب نظارتی سیستم مالی، عملکرد مراجع نظارتی، روند تنظیم مقررات و واکنش رقبا به مقررات و غیره مورد بررسی قرار می‌گیرد.
5-تجزیه و تحلیل بنیادی
یکی از مواردی که یک شرکت اعتبار سنجی برای تعیین رتبه اعتباری به صورت بنیادی مورد تجزیه و تحلیل قرار می‌دهند، مدیریت کیفیت است. مدیریت کیفیت یک شرکت را می‌توان از نظر سرمایه، ساختار، میزان بدهی، وضعیت بازپرداخت بدهی در بلند مدت و تطبیق جریان‌های نقدی ارزیابی کرد. همچنین کیفیت دارایی‌ها از نظر مدیریت ریسک اعتباری، مطالبات دریافت شده از دارایی‌های جاری، سیستم‌های نظارت بر اعتبار و ریسک اعتباری فردی بررسی می‌شود. همچنین فرآیند تعیین رتبه اعتباری شامل تجزیه و تحلیل تاثیر بهره و تغییرات نرخ مالیات بر سود شرکت است.
منبع: mymbaguide
ضمانت سپرده در بانکداری به عنوان وعده‌ای از یک بانک است که در صورت عدم تحقق تعهدات قراردادی خود، مسئولیت یک بدهکار خاص را بر عهده می‌گیرد. به عبارت دیگر، این بانک پیشنهاد می‌کند که به عنوان ضامن از طرف یک مشتری تجارت در یک معامله بایستد. بیشتر ضمانت سپرده بانکی مبلغی برابر با درصد کمی از کل قرارداد را شامل می‌شوند، به طور معمول 0.5 تا 1.5 درصد از مبلغ تضمین شده.
ضمانت سپرده بانکی
ضمانت سپرده بانکی محدود به مشتریان تجاری نمی‌شود. افراد عادی نیز می‌توانند برای آنها درخواست کنند. با این حال، صاحبان کسب و کارها اکثر ضمانت‌ها را دریافت می‌کنند. در اکثر موارد، به دست آوردن تضمین‌های سپرده بانکی خاص دشوار نیست.
برای درخواست ضمانت سپرده بانکی، صاحب حساب با بانک تماس گرفته و برنامه‌ای را تهیه می‌کند که میزان و دلایل ضمانت را مشخص می‌کند. برنامه‌های معمولی برای یک دوره زمانی خاص که ضمانت نامه باید معتبر باشد، هرگونه شرایط ویژه پرداخت و جزئیات مربوط به ذینفع را تعیین می‌کنند.
بانک پس از اعتبارسنجی مشتریان به وثیقه نیاز دارد. اعتبارسنجی توسط شرکت اعتبارسنجی با کمک دریافت داده‌های مالی و اعتباری از طریق استعلام بانکی افراد انجام می‌شود. این می‌تواند به صورت توافق نامه دریافت وثیقه برای دارایی‌ها، مانند سهام، اوراق قرضه یا حسابهای نقدی باشد. دارایی‌های غیرقانونی به طور کلی به عنوان وثیقه قابل قبول نیستند.
چگونه بانک کار را تضمین و چه کسی از آنها استفاده می‌کند؟
انواع مختلفی از ضمانت سپرده بانکی وجود دارد، از جمله:
- تضمین عملکرد
- تضمین اوراق قرضه
- ضمانت مالی
- ضمانت پرداخت پیش پرداخت یا معوق
ضمانت سپرده بانکی اغلب بخشی از توافق‌ها بین یک شرکت کوچک و یک سازمان بزرگ - دولتی یا خصوصی است. سازمان بزرگتر می‌خواهد از خطرات طرف مقابل محافظت کند، بنابراین نیاز دارد که طرف کوچکتر قبل از کار ضمانت بانکی را دریافت کند. به دلایل دریافت ضمانت سپرده بانکی:
- به فروشنده اطمینان دهید که مبلغ خرید کالا در تاریخ مشخص پرداخت می‌شود.
- در صورتی که فروشنده کالاهای مشخص شده را طبق قرارداد تهیه نکند، به عنوان وثیقه برای دریافت پیش پرداخت از فروشنده عمل می‌کند.
- اوراق بهادار اعتباری که به عنوان وثیقه برای بازپرداخت وام است.
- ضمانت اجاره‌ای که به عنوان وثیقه برای پرداخت قراردادهای اجاره‌ای عمل می‌کند.
- دستور پرداخت تایید شده یک تعهد غیرقابل برگشت است که در آن یک بانک مبلغ مشخصی را در یک تاریخ معین از طرف مشتری پرداخت می‌کند.
- اوراق بهادار عملکردی که به عنوان وثیقه برای هزینه‌های خریدار انجام می شود؛ در صورت ارائه خدمات یا کالاها مطابق توافق نامه ارائه نشده است.
- اوراق گارانتی که به عنوان وثیقه عمل می‌کند، اطمینان حاصل می‌شود کالاهای سفارش داده شده، همانطور که توافق شده است تحویل داده می‌شوند.
تفاوت بین ضمانت سپرده بانکی و اعتبار نامه
اعتبار نامه‌ها معمولا در موافقت نامه‌های تجارت بین المللی استفاده می‌شود، در حالی که ضمانت سپرده بانکی اغلب در قراردادهای املاک و مستغلات و پروژه های زیربنایی استفاده می‌شود. این ضمانت نامه‌های بانکی نسبت به اعتبار نامه‌ها تعهد بسیار قابل توجهی برای بانکها نشان می‌دهد. ضمانت سپرده بانکی، مانند اعتبار نامه، مبلغی را برای یک ذینفع تضمین می‌کند. اما برخلاف اعتبار نامه، مبلغ فقط در صورتی پرداخت می‌شود که طرف مقابل تعهدات مقرر در قرارداد را انجام ندهد. این می‌تواند در اصل برای تضمین خریدار یا فروشنده از ضرر و زیان ناشی از عدم عملکرد طرف مقابل در یک قرارداد باشد.
منبع: investopedia
در ایران مانند هر کشور دیگری اعتبار سنجی مشتریان بانکها و دیگر موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده توسط شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی انجام می‌شود. یک شرکت اعتبار سنجی با دریافت اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان از طریق روش‌ها و تکنیک‌های مختلف کار رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری مشتریان آنها را انجام می‌دهند. رتبه بندی اعتباری هم به خود مشتریان و هم به بانکها برای تصمیم گیری بهتر برای اولویت بندی در اعطای وام و تسهیلات به مشتریان انجام می‌شود. متقاضیان دریافت وام و تسهیلات پس از استعلام تسهیلات و وام از بانکها و انتخاب اینکه با توجه به بودجه خود کدام نوع را می‌خواهند، می‌توانند رتبه بندی اعتباری خود را ببینند تا در صورتی که رتبه و امتیاز لازم برای دریافت هر نوع وام و تسهیلات از هر نوع بانکی را ندارند؛ برای رسیدن به آن امتیاز در آینده تلاش کنند.
مدلهای اعتبارسنجی مشتریان
آژانس‌های اعتبار سنجی مشتریان از مدلهای مختلفی برای رتبه بندی اعتباری آنها استفاده می‌کنند. مدلهای امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری، آنالیز آماری است که توسط یک شرکت اعتبارسنجی مورد استفاده قرار می‌گیرد و ارزش خود را برای دریافت اعتبار ارزیابی می‌کنند. آژانس ها ویژگی های آماری موجود در الگوهای پرداخت اعتبار شخص را انتخاب، آنها را تجزیه و تحلیل می‌کنند و از این طریق نمره و رتبه اعتباری به مشتریان بانکها می‌دهند. نمرات به طور کلی از 300 (پایین) تا 850 (انتهای بالا) متغیر است. وام دهندگان از نمرات اعتباری استفاده می‌کنند تا برای کاهش و مدیریت خطر و ریسک اعتباری که با اعطای وام ایجاد می‌شود و تعیین نرخ بهره کمک بگیرند. هرچه در اعتبارسنجی مشتریان نمره شما بالاتر باشد، شرایط دریافت وام و تسهیلات برای مشتریان بهتر می‌شود. مدلهای رتبه بندی اعتباری مختلفی وجود دارد که بر فاکتورهای مختلف تاکید می‌کند.
مزایای استفاده از مدلهای اعتبارسنجی مشتریان
سرعت از مزیت‌های عمده استفاده مدلهای امتیاز دهی و اعتبار سنجی مشتریان بانکها است. وام دهندگان می‌توانند هزاران برنامه را سریع و بی طرف ارزیابی کنند. تصمیمات مربوط به وام‌ها یا ایجاد محدودیت‌های استفاده از کارتهای اعتباری را می‌توان تنها در چند دقیقه انجام داد.
در واقع، موثق بودن اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری در مدل های امتیاز دهی و اعتبارسنجی مشتریان اجازه می‌دهد تا صورت‌های مالی، رتبه بندی اعتباری و وضعیت حسابهای اعتباری به سرعت و با دقت ارزیابی شود. همچنین احتمال خطای انسانی را کاهش می‌دهد. این کمک می‌کند تا مشتریان و سفارشات آنها سریعتر پردازش شوند.
از طرف دیگر، اعتبار سنجی مشتریان ضررهای ناشی از بدهی داشتن را برای شرکت‌ها کاهش می‌دهد. در غیر این صورت، این بانکها می‌توانند تصمیم بگیرند که در مورد افزایش اعتبار به مشتری، تصمیم بگیرند. کسب و کارها می‌توانند در فرایند تصمیم گیری اعتباری عواملی را که می‌خواهند در نظر بگیرند، مشخص کنند. آنها تقریباً بلافاصله می دانند که آیا با مشتری پرخطر یا کم خطر سروکار دارند. این امر باعث شده است تا مشاغل کارآمدتر عمل کنند و هزینه خدمات حیاتی مانند وام ، وام خودرو و کارتهای اعتباری را کاهش دهند.
نمرات و رتبه بندی اعتباری ناشی از اعتبارسنجی مشتریان به وام گیرندگان امکان دسترسی به وام‌های شخصی را می‌دهد و به موسسات مالی کمک می‌کند تا تخصیص ریسک و هزینه را با مشتریان کنترل کنند. در هنگام دسترسی به اطلاعات عینی برای ارزیابی اعتبار و اعتبار مشتری، کسب و کارها بهتر می توانند معاملات را با مشتریان انجام دهند.
منبع: debt
رتبه اعتباری و نمره اعتباری توسط یک شرکت اعتبارسنجی برای وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه می‌شود. این رتبه‌ها و نمرات اعتباری را این شرکت‌ها و آژانس‌ها از طریق جمع آوری داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانکها از طریق تکنیک‌های اعتبارسنجی به دست می‌آورند. برخی از مولفه‌ها و فاکتورهای اعتبار سنجی عبارتند از استعلام معوقات بانکی و استعلام تعداد و وضعیت چکهای برگشتی مشتریان هستند که به وام دهندگان کمک می‌کند تا برای اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود تصمیم گیری کنند. آنها از طریق این اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری می‌توانند در اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود اولویت بندی انجام دهند.
راهکارها و روش‌های برای بهبود رتبه و نمره اعتباری
در ادامه مقاله راهکارها و روش‌هایی که می‌توانند به ارتقا و بهبود نمره و رتبه اعتباری شما کمک کنند، ارائه می‌شوند:
گزارش اعتباری خود را مرور کنید – هر گزارش اعتبارسنجی از هر آژانس و شرکت رتبه بندی اعتباری را از نزدیک بررسی کنید. هرگونه خطا و اشکالی را که پیدا کردید را با آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی در میان بگذارید. این نزدیکترین راه برای رسیدگی سریع به نمره و رتبه اعتباری خود به صورت صحیح است. با اطلاع به آژانس اعتبار سنجی درباره درج اطلاعات اشتباه مالی و اعتباری خود، به محض حذف آن اطلاعات غلط، نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود می‌بخشید.
یادآوری‌های پرداخت را تنظیم کنید – مهلت‌های پرداخت را برای هر صورت حساب در یک برنامه ریز یا تقویم بنویسید و یادآوری‌ها را بصورت آنلاین تنظیم کنید. پرداخت صورتحساب به موقع و به طور مداوم می‌تواند نمره اعتباری را در طی چند ماه بالا ببرد.
بیش از یک بار در چرخه، صورتحساب خود را پرداخت کنید - اگر میتوانید هزینه آن را بپردازید، صورت حساب خود را هر دو هفته یکبار و نه یکبار در ماه پرداخت کنید. این میزان اعتبار شما را پایین آورده و به طور قطع نمره و رتبه اعتباری را بهبود می‌بخشد.
با طلبکاران خود تماس بگیرید - در صورت عدم پرداخت به موقع بدهی، فورا با طلبکاران خود تماس بگیرید و از آنها مهلت بگیرید. رسیدگی سریع به مشکل می‌تواند اثرات منفی پرداخت‌های دیرهنگام و مانده بدهی را کاهش دهد.
حسابهای کارت اعتباری بلااستفاده را ببندید - سن سابقه اعتبار شما مهم است و سابقه طولانی تر بهتر است. اگر باید حسابهای اعتباری را ببندید، حسابهای بلااستفاده جدید کارت اعتباری را ببندید. برخی از حسابهای اعتباری بلااستفاده قدیمی هستند که به اعتبار شما کمک می‌کنند، آنها را نگه دارید.
وام پرداختی سریع را دریافت کنید - اگر اعتبار بد دارید و راه دیگری برای بهبود نمره خود ندارید، میتوانید "وام سریع پرداخت" را در نظر بگیرید. اینها معمولا وام‌هایی برای مبالغ اندک هستند که در گزارش اعتباری یک شرکت اعتبارسنجی در مورد سابقه بازپرداخت وام و بدهی می‌توانند مثبت منعکس شوند.
یک برنامه تلفیق پرداخت بدهی را در نظر بگیرید - اگر در یک برنامه ادغام بدهی ثبت نام کنید ، می توانید افت موقت در اعتبار خود داشته باشید ، اما تا زمانی که پرداخت های به موقع انجام دهید ، رتبه و نمره اعتباری شما به سرعت بهبود می‌یابد و شما میتوانید بدهی‌ای را که ایجاد شده از بین ببرید.
منبع: debt
الگوریتم ژنتیک یکی از روش‌هایی است که بانکها از آن برای اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. الگوریتم ژنتیکی یک روش جستجوی اکتشافی است که از هوش مصنوعی و محاسبات ریاضی در آن استفاده می‌شود. برای یافتن راه حل‌های بهینه برای مشکلات جستجو بر اساس تئوری انتخاب طبیعی و زیست شناسی تکاملی استفاده می‌شود. الگوریتم‌های ژنتیکی برای جستجوی مجموعه‌های بزرگ و پیچیده داده، عالی هستند. آنها قادر به یافتن راه حل‌های معقول برای مسائل پیچیده هستند زیرا در حل مسائل بهینه سازی محدودیت ندارند. یکی از این مسائل که در آن از الگوریتم ژنتیک استفاده می‌شود، اعطای وام و تسهیلات توسط بانکها و موسسات مالی و اعتباری است. یک شرکت اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان بانکها و موسسات مالی و اعتباری پس از دریافت داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری آنها از طریق این الگوریتم و فرمول‌های دیگر اقدام به اعتبارسنجی و رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری آنها می‌کند.
مزایای وام دادن بانک ها با استفاده از روش الگوریتم ژنتیک
الگوریتم ژنتیک یا هر فرمول و الگوریتم دیگری که توسط یک شرکت اعتبار سنجی برای رتبه اعتباری مشتریان می‌شود، باعث کاهش ریسک اعتباری بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای اعطای وام و تسهیلات می‌شود. چرا که به طور کلی وام دهی شامل ریسک است، وام دهندگان تمایل بیشتری به وام دادن - و ارائه شرایط بهتر - به افرادی که اعتبار خوبی دارند، دارند. این بدان دلیل است که علائم اعتباری خوبی مبنی بر اینکه کسی احتمال دارد وام را بازپرداخت کند، وجود دارد. اما شما نمی توانید اعتبار خوبی بسازید مگر اینکه وام دهنده به شما فرصتی دهد تا اثبات کنید که شایسته هستید. این از منظر وام دهنده معنا می‌یابد - آنها نمی‌خواهند شانس خود را از یک وام گیرنده که ریسک آن ناشناخته است، امتحان کنند. اما وقتی پس از استعلام تسهیلات و انتخاب نوع وام و تسهیلات مناسب، تلاش می‌کنید که آن را بگیرید و هیچ وام دهنده‌ای نمی‌خواهد اولین کسی باشد که با شما معامله می‌کند، بسیار ناامید کننده است.
تفاوت وام و خط اعتباری
به طور کلی وام برای سرمایه گذاری‌های بزرگ یا خرید بهتر است. این می‌تواند خرید خانه یا ماشین جدید یا پرداخت هزینه تحصیل در دانشگاه باشد. از طرف دیگر، خطوط اعتباری برای پرداخت هزینه‌های جاری، کوچک یا غیرقابل پیش بینی یا حتی درآمد و جریان پول بهتر است. به عنوان مثال، یک صاحب کسب و کار کوچک ممکن است از کارت اعتباری برای پرداخت هزینه‌های اداری و هزینه‌های شخصی در هر ماه استفاده کند. یک صاحب خانه ممکن است از یک خط اعتباری برای پرداخت هزینه‌های بازسازی در حال انجام برای خود استفاده کند، وقتی که مطمئن نیست هزینه این پروژه چقدر خواهد بود. وام‌ها معمولا نرخ بهره ثابت دارند. این بدان معناست که اگر وام با نرخ بهره 5 درصدی بگیرید، آن نرخ در طول عمر وام تغییر نخواهد کرد. از طرف دیگر، بسیاری از خطوط اعتباری نرخ بهره متغیر دارند. به طور کلی خط اعتباری یک حساب چرخشی است که به وام گیرندگان اجازه می‌دهد تا پول را تا حد مشخصی برداشت و هزینه کنند، این پول را بازپرداخت کنند (معمولا با بهره) و سپس دوباره آن را خرج می‌کنند.
منابع: creditkarma
Techopedia
valuepeguin
اعتبارسنجی اقتصادی به منظور رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری مشتریان بانکها انجام می‌شود تا آنها بتوانند برای اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خود با دانستن نمره و رتبه اعتباری آنها تصمیم بهتری بگیرند. یک شرکت اعتبار سنجی باید بتواند از طریق جمع آوری داده‌ها و اطلاعات مالی مشتریان بانکها از طریق تکنیک‌ها و روش‌های مختلف نمره و رتبه اعتباری مشتریان را تخمین بزند. اما از منظر حقوقی بانکها تا چه حد و حدودی می‌توانند اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان خود را در اختیار آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری قرار دهند و بانک مرکزی چگونه می‌تواند در جهت احقاق حقوق شهروندان بر فعالیت این آژانس‌ها نظارت کند. یک شرکت اعتبارسنجی از طریق سامانه استعلام بانک مرکزی می‌تواند به اطلاعات و داده‌های مشتریان بانکها دسترسی پیدا کند و زیر نظر بانک مرکزی فعالیت می‌کند. تمام این آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبار سنجی دارای مجوز رسمی از بانک مرکزی هستند و موظف خواهند بود قوانین موجود در این زمینه را برای احقاق حقوق شهروندان رعایت کنند.
هدف بانکها از اعتبار سنجی اقتصادی
بانکها با هدف مدیریت ریسک اعتباری و کاهش آن از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی استفاده می‌کند. چرا که هرچه نمرات و رتبه اعتباری متقاضی دریافت وام و تسهیلات بالاتر باشد، اولویت بیشتری نسبت به دریافت تسهیلات نسبت به متقاضیان دریافت وام دارای رتبه اعتباری پایین‌تر دارد. یک آژانس و شرکت اعتبارسنجی از طریق سامانه استعلام بانک مرکزی می‌تواند به سوابق تعداد چک برگشتی، بازپرداخت وام و پرداخت اقساط به موقع مشتریان یک بانک خاص دسترسی پیدا کند و درجه ریسک اعتباری این بانک خاص نسبت به تمامی مشتریان متقاضی دریافت تسهیلات و وام را تخمین بزند. بانکها به افراد خوش حساب و دارای رتبه و امتیاز بالاتر وام با مبلغ بیشتر و در مدت زمان زودتر و با بهره کمتر ارائه می‌دهند. هر شرکت اعتبار سنجی مکانیزم خاص خود را برای تخمین نمره و رتبه اعتباری مشتریان دارد.
انواع شرکت‌های اعتبارسنجی
شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی زیادی در دنیا فعالیت می‌کنند که هر کدام با مکانیزم و شیوه خاص خود نمره و رتبه اعتباری مشتریان خود را محاسبه می‌کنند. از جمله شرکت‌های برتر و شناخته شده بین المللی در زمینه محاسبه امتیاز و رتبه اعتباری و اعتبار سنجی می‌توان به Equifax و FICO اشاره کرد. هم نمره اعتباری Equifax و هم FICO Score برای پیش بینی ریسک اعتباری بانکها استفاده می‌شوند. امتیاز اعتباری Equifax یک مدل اختصاصی است که توسط Equifax ساخته شده است. FICO Score یک مدل اختصاصی است که توسط شرکت Fair Isaac (FICO) ایجاد شده است. امتیاز اعتباری Equifax از طیف عددی 280 تا 850 استفاده می‌کند، در حالی که نمرات بالاتر ریسک اعتباری کمتری را نشان می‌دهد. FICO Score از محدوده عددی 300 تا 850 استفاده می‌کند، در حالی که نمرات بالاتر نیز ریسک اعتباری کمتری را نشان می‌دهد. گرچه هر دو مدل نمره دهی و اعتبارسنجی انواع مشابهی از خطر را پیش بینی می‌کنند، مهم است که به یاد داشته باشید از آنجا که آنها بطور مستقل توسط شرکت‌های جداگانه ایجاد شده‌اند، از آنها انتظار نمی رود که نمرات یکسانی را ارائه دهند.
منبع: help.equifax
ریسک اعتباری عنوانی است که در هر بانک هر کشوری بسیار مهم و حائز اهمیت خواهد بود. هر بانکی در هر کشوری که وام و تسهیلات ارائه می‌دهد، باید بتواند از راه‌ها و روش‌های مختلف ریسک اعتباری خود را مدیریت کند تا متضرر نشود. در نظام بانکداری ایران برای مدیریت ریسک اعتباری الگوهای خاصی در زمینه بانکداری اسلامی و غربی تالیف شده است اما آن چیزی که در بانکداری ایران امروزه اجرا می‌شود تلفیقی از این دو است. برای مدیریت ریسک اعتباری در هر بانکی در هر کشوری از خدمات آژانس‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی استفاده می‌کنند. این آژانس‌ها و سامانه‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری آنها را با استعلام از بانک مرکزی جمع آوری می‌کنند. سپس با استفاده از تکنیک‌های پیشرفته آنها را تجزیه و تحلیل می‌کنند تا در قالب گزارش اعتبارسنجی به بانکها و موسسات مالی و اعتباری برای کمک به ارزیابی فرصت‌ها و خطرات، ارائه دهند. استفاده از نرم افزار اعتبارسنجی مشتریان در آژانس‌ها و سامانه‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری، این به معنای تمایز دادن بین مشتریان خوش حساب از بد حساب و شناسایی فرصت‌های جدید برای بانکها و موسسات مالی و اعتباری است.
ریسک اعتباری پیش فرض
ریسک اعتباری پیش فرض فرصتی است که یک شرکت یا فرد قادر به بازپرداخت وام و تسهیلات خود نباشد و بدهکار شود. وام دهندگان و سرمایه گذاران تقریبا همه به اشکال مختلف در معرض خطر و ریسک پیش فرض قرار دارند. سطح بالاتر ریسک منجر به بازده مورد نیاز بالاتر و به نوبه خود نرخ بهره بالاتری می‌شود. ریسک پیش فرض را می توان با استفاده از سامانه اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکت با تحلیل و اندازه گیری داده‌ها و اطلاعات مالی، از طریق رتبه بندی و نمرات اعتباری توسط آژانس‌های اعتبارسنجی مدیریت کرد.
تاثیر منفی ریسک اعتباری پیش فرض
ریسک اعتباری پیش فرض می‌تواند در نتیجه تغییرات گسترده‌تر اقتصادی یا تغییر در وضعیت مالی یک شرکت تغییر کند. رکود اقتصادی می‌تواند در میزان درآمد بسیاری از شرکت‌ها و بر توانایی آنها در پرداخت سود بدهی تاثیر بگذارد و در نهایت بازپرداخت بدهی را نیز به خود اختصاص دهد. شرکت‌ها ممکن است با عواملی از قبیل افزایش رقابت و قدرت قیمت گذاری کمتر روبرو شوند و در نتیجه تاثیر مالی مشابهی داشته باشد. برای کاهش و مدیریت ریسک اعتباری پیش فرض، نهادها باید درآمد خالص و گردش نقدی کافی داشته باشند و از نرم افزار اعتبارسنجی مشتریان استفاده کنند. با ریسک اعتباری پیش فرض، سرمایه گذاران ممکن است از پرداخت‌های دوره‌ای بهره و سرمایه گذاری خود در اوراق قرضه محروم شوند. این ریسک می‌تواند منجر به ضرر 100 درصدی در سرمایه گذاری شود.
نمرات اعتباری تعیین شده توسط آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری می‌تواند به دو دسته درجه سرمایه گذاری و درجه غیر سرمایه گذاری (یا ناخواسته) طبقه بندی شود. بدهی‌های درجه سرمایه گذاری در نظر گرفته می شود که ریسک پیش فرض کم دارند و به طور کلی مورد توجه سرمایه گذاران قرار می‌گیرند. در مقابل، بدهی درجه غیر سرمایه گذاری بازده بالاتری نسبت به اوراق امن‌تر دارد، اما همچنین به احتمال زیاد ریسک پیش فرض زیادی دارند.
منابع: investopedia
finance.arvato
رتبه اعتباری از خدمات مهم و تاثیر گذار یک شرکت اعتبارسنجی است. این شرکت‌ها دارای سامانه‌هایی هستند که از روی داده‌ها و اطلاعات مالی مشتریان بانکها، رتبه اعتباری آنها را حدس می‌زنند. رتبه اعتباری بر اساس نمره و امتیاز اعتباری که می‌گیرند که معمولا بین 300 تا 800 است؛ تخمین زده می‌شود. پنج عامل و فاکتور اصلی و تعیین کننده برای اعتبارسنجی و محاسبه نمرات اعتباری وجود دارد. وام دهندگان از این نمرات استفاده می‌کنند تا دریابند که چقدر احتمال دارد که بدهی خود را به موقع بازپرداخت کنید - بنابراین، این نمرات معمولا بر تصمیم گیری در مورد دریافت وام تاثیر می‌گذارد. با تغییر مشخصات مالی، نمره شما در سامانه اعتبارسنجی نیز تغییر می‌کند، بنابراین دانستن اینکه چه عواملی بر روی نمره اعتبار شما تاثیر می‌گذارد، این فرصت را می‌دهد که به مرور زمان آن را بهبود بخشید.
5 فاکتور تعیین کننده رتبه اعتباری
در حالی که معیارهای دقیق استفاده شده توسط هر مدل امتیاز دهی متفاوت است، در اینجا مهمترین عواملی هستند که بر نمرات اعتباری شما تاثیر می‌گذارند.
1-تاریخچه پرداخت
تاریخچه پرداخت مهمترین ماده در امتیاز دهی اعتبار و تعیین رتبه اعتباری است و حتی یک وجه و قسط پرداخت نشده نیز می‌تواند تاثیر منفی بر نمره و رتبه اعتباری‌تان بگذارد. وام دهندگان می‌خواهند مطمئن باشند که شما بدهی خود را به موقع بازپرداخت می‌کنید یا خیر، هنگامی که درخواست و تقاضای دریافت وام و تسهیلات جدید می‌دهید.
2-اعتبار به کار گرفته شده
نسبت استفاده اعتبار شما با تقسیم کل اعتبار گردشی که در حال حاضر استفاده می‌کنید با کل اعتبارات گردشی محاسبه می‌شود. این نسبت به میزان اعتبار شما در حال استفاده است و می تواند به شما نشان دهد که چقدر به صندوق های غیر نقدی متکی هستید.
3-ترکیب اعتباری
افرادی که دارای نمرات برتر اعتباری هستند، اغلب دارای سبد متنوعی از اعتبارات هستند. مدلهای امتیازدهی اعتبار انواع حساب‌ها و تعداد هرکدام از آنها را در نظر بگیرید. وام دهندگان از این ترکیب اعتباری برای درک تجربیات بدهی گذشته و نحوه برخورد با آنها استفاده می‌کنند.
4-استعلام جدی و دقیق
هر بار که وام دهنده گزارش اعتباری خود را به عنوان بخشی از فرآیند تصمیم گیری خود درخواست کند، از اعتبار بانکی او استعلام جدی و دقیق گرفته می‌شود و در پرونده اعتباری فرد ثبت می‌شود. نتایج این استعلام‌های دقیق و جدی تا دو سال در پرونده اعتبار فرد باقی می‌ماند و در برخی موارد می تواند تاثیر منفی بر نمرات اعتباری آنها بگذارد.
5-اطلاعات منفی
پرداخت‌های دیرهنگام یا از دست رفته، سلب حق بیمه، حسابهای بسته شده و تاخیر در پرداخت اقساط و بازپرداخت‌ها نمونه‌هایی از اطلاعات منفی هستند که می‌توانند در پرونده اعتباری ظاهر شوند و بر رتبه اعتباری تاثیر منفی بگذارند. اینها معمولا نشان می‌دهد که شما در گذشته از بازپرداخت به موقع اقساط وام خودداری کرده‌اید و میتوانید ریسک اعتباری برای وام دهندگان باشید که به دنبال تایید اعتبار جدید هستند. تاثیر اطلاعات منفی بر روی اعتبار بستگی به مشخصات اعتبار کلی شما و نوع ثبت آن دارد. این سوابق به طور معمول حداقل برای مدت هفت سال در پرونده شما باقی می‌مانند، بنابراین بهتر است در صورت امکان از هرگونه نقض منفی جلوگیری کنید.
منبع: experian
یک شرکت اعتبارسنجی برای ارائه تسهیلات متناسب به هر مشتری اقدام به خوشه بندی اعتباری آنها می‌کند. این شرکت‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان خود به دسترسی به اطلاعات و داده‌های مالی آنها از طریق استعلام از بانک مرکزی نیاز دارند. وام و تسهیلات اعطا کردن به مشتریان همواره در ذات خود با ریسک همراه است. بانکها برای کاهش و مدیریت ریسک اعتباری از خدمات اعتبارسنجی مشتریان توسط یک آژانس و شرکت اعتبارسنجی استفاده می‌کنند. برای انجام این کار، بانکها همواره به مدلهای آماری (به ویژه مدلهای امتیاز دهی) برای اعتبارسنجی مشتریان بانکی توسط آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی اعتماد می‌کردند، اما امروزه با کمک الگوریتم‌های Machine Learning، که آن هم توسط آژانس‌های اعتبارسنجی انجام می‌شود، برای خوشه بندی اعتباری مشتریان و پیش بینی اینکه آنها در آینده بازپرداخت وام و تسهیلات را انجام می‌دهند که بسیار قابل اطمینان‌تر است؛ تا ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. اولین مرحله وارد کردن داده‌های مالی و اعتباری به الگوریتم خاص و جدید در ارزیابی سابقه مالی و اعتباری مشتریان است تا ویژگی افرادی که بدهی را بازپرداخت می‌کنند و کسانی که نمی‌کنند، مشخص شود. سپس، هنگامی که مشتری جدید به بانک مراجعه می‌کند، الگوریتم او را ارزیابی می‌کند و اعلام می‌کند که احتمال بازپرداخت بدهی در او به چه میزان وجود دارد.
اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای خوشه بندی اعتباری مشتریان برای ارائه تسهیلات
در ابتدا شرکت اعتبارسنجی برای خوشه بندی اعتباری از سامانه اعتبارسنجی طراحی شده متناسب با هر وضعیت مالی و اعتباری مشتری استفاده می‌کند. پس از آن، یک تیم خبره از افراد مجرب اطلاعات و داده‌هایی چون سابقه حساب و اعتبار، سیاست‌های مالی و بانکی و وضعیت بدهی و سابقه تعداد چک برگشتی از طریق استعلام از بانک مرکزی به دست می‌آورد. با توجه به اطلاعات جمع آوری شده و عملکرد ارزیابی، ارائه گزارش توسط تیم خبره به کمیته رتبه بندی انجام می‌شود، در آن صادرکننده مجاز به شرکت و دخالت نیست. تصمیم انتشار رتبه افراد با موافقت متقاضی گرفته می‌شود و اگر او با نتیجه موافق نباشد، فرصتی برای اعتراض داده می‌شود. صادرکننده موظف است اطلاعات مادی را ارائه دهد تا نسبت به تصمیم تجدید نظر شود. این درخواست توسط کمیته بررسی می‌شود، اما این هیچ تغییری در رتبه بندی‌ها ایجاد نمی‌کند.
اعتبارسنجی مشتریان
رتبه بندی اعتباری را می‌توان به عنوان ارزیابی توانایی وام و تسهیلات گیرنده برای انجام تعهدات مالی خود تعریف کرد. این محاسبه ارزش اعتبار یک فرد، نهاد یا ابزار تجاری، با در نظر گرفتن عوامل مختلف، بیانگر توانایی و تمایل، برای پرداخت تعهدات مالی به موقع است. در یک شرکت اعتبار سنجی برای اعتبارسنجی مشتریان از ابزارهای ویژه با توجه به ریسک اعتباری و توانایی وام گیرنده در انجام تعهدات بدهی، طبق شرایط توافق نامه استفاده می‌شود.
به عبارت ساده‌تر، رتبه بندی اعتباری بیانگر اظهار نظر در مورد میزان بدهی، بر اساس ارزیابی ریسک اعتباری، توسط آژانس و شرکت اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری در یک تاریخ خاص است، که نشان دهنده احتمال وصول بدهی به علاوه بهره است که توسط وام و تسهیلات گیرنده به موقع برآورده می‌شود. سه عامل وجود دارد که باید در ارزیابی خطر به طور پیش فرض و رتبه بندی کیفیت مورد توجه قرار گیرد، آنها عبارتند از:
- وام و تسهیلات گیرندگان توانایی باز پرداخت وام را دارند.
- قدرت ادعای وام و تسهیلات دهنده در مورد این مسئله.
- وضعیت اقتصادی وام و تسهیلات گیرنده.
منابع: businessjargons
towardsdataascience